Ubezpieczenie w podróży zagranicznej – jakie wybrać?

Wyjazd poza granice kraju to świetna okazja do tego, aby porządnie wypocząć i oderwać się od szarej rzeczywistości. Można poznać zupełnie nowe miejsca, kulturę czy smaki, zrelaksować się i naładować baterię na powrót do codzienności.

Jednak życie lubi pisać różne scenariusze, dlatego przed wyjazdem warto pomyśleć o odpowiedniej polisie turystycznej. To pozwoli przygotować się na niespodziewane sytuacje i zadbać zarówno o siebie, jak i najbliższych. Podpowiadamy, jaką ochronę wybrać i na co zwrócić szczególną uwagę. Wyjaśniamy też, czym jest ubezpieczenie kosztów leczenia.

Ubezpieczenie w podróży zagranicznej – co to takiego?

Ubezpieczenie turystyczne, to przede wszystkim wsparcie finansowe oraz pomoc udzielana w trakcie zagranicznego wyjazdu. Odpowiednio dobrane ubezpieczenie na wyjazd zapewnia zarówno pomoc medyczną w przypadku choroby lub wypadku, transport medyczny do Polski czy zwroty (często bardzo wysokich!) kosztów. Można liczyć również na usługi takie, jak ochrona sprzętu sportowego, bagażu czy wsparcie w razie niektórych problemów za granicą.

Dlaczego warto mieć ubezpieczenie w podróży zagranicznej?

Przede wszystkim dlatego, że nie warto ryzykować, że nic się nie stanie. Koszty leczenia za granicą są bardzo wysokie. W razie wypadku czy choroby możesz skorzystać z karty EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego).

Jednak w przypadku zachorowania lub innych problemów zdrowotnych można się na nią powoływać jedynie w publicznych placówkach medycznych na terenie Unii Europejskiej oraz krajach należących do EFTA (Islandia, Liechtenstein, Szwajcaria i Norwegia).

Karta zapewnia wyłącznie podstawową opiekę zdrowotną. Jednak może się zdarzyć, że i w takich placówkach będziesz musiał zapłacić. Odpowiednie ubezpieczenie chroni przed nieprzewidzianymi wydatkami. Pokrywa także koszty ewentualnej, późniejszej rehabilitacji.

Jeżeli – odpukać! – dojdzie do wypadku lub z jakichkolwiek innych przyczyn zdrowotnych, nie będziesz mógł samodzielnie wrócić do kraju, to ubezpieczyciel pomoże w zorganizowaniu transportu. Pokryje również jego koszty.

Transport medyczny, zwłaszcza samolotem sanitarnym jest bardzo drogi. Biorąc pod uwagę wyłącznie kraje należące do Unii Europejskiej, trzeba liczyć się z kosztem od 30 do nawet 100 tysięcy złotych.

Warto również wspomnieć o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej. Dzięki OC nie będziesz musiał martwić się kosztami, związanymi ze zniszczeniem cudzego mienia zarówno z własnej ręki, jak i dziecka czy pupila.

Przykładowo, jeżeli dojdzie do zarysowania czyjegoś samochodu lub wypadku na stoku narciarskim, wskutek którego osoba trzecia zostanie poszkodowana, to ubezpieczyciel pokryje szkody.

Ubezpieczenie na czas podróży to także gwarancja wypłaty odszkodowania w razie kradzieży bądź zniszczenia bagażu.

Zatem, dlaczego warto mieć ubezpieczenie w podróży zagranicznej? Przede wszystkim dla poczucia bezpieczeństwa oraz spokoju podczas wakacji. Warto zadbać o siebie oraz najbliższych.

Co zyskujesz, mając ubezpieczenie zagraniczne?

• Organizację oraz pokrycie kosztów leczenia na skutek nieszczęśliwego wypadku lub w razie nagłego zachorowania. Ubezpieczenie pokrywa koszty wizyt u lekarzy w celu niezbędnych badań i zabiegów, pobyt w szpitalu czy zakup leków.
• Pokrycie kosztów z ubezpieczenia w razie zniszczenia cudzego mienia lub spowodowania uszczerbku na zdrowiu osób trzecich.
• Assistance, czyli szereg dodatkowych usług, takich jak pokrycie kosztów za transport ubezpieczonego (również medyczny) czy usługi tłumacza.
• I na koniec najważniejsze – zapewniasz bezpieczeństwo dla siebie, najbliższych oraz własnego mienia.

Dlaczego EKUZ nie wystarczy na wyjazd za granicę?

Czym właściwie jest EKUZ? Jest to Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, dzięki której masz prawo do korzystania z bezpłatnej opieki medycznej na terenie odwiedzanego kraju. Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego możemy wyrobić tylko wtedy, gdy jesteśmy ubezpieczeni w polskim NFZ.

Po EKUZ możesz udać się bezpośrednio do najbliższego oddziału lub delegatury NFZ bądź złożyć wniosek online. Oczekiwanie na otrzymanie karty wynosi od 5 do 10 dni roboczych. Natomiast stawiając się osobiście w oddziale, kartę możesz otrzymać od ręki.

Kraje honorujące ten rodzaj dokumentu gwarantują korzystanie z państwowej służby zdrowia na dokładnie takich samych zasadach, jak jego obywatele.

Co można przez to rozumieć? Jeżeli standardem danego kraju jest dopłacanie (lub finansowanie leczenia w całości) do konkretnych usług medycznych, również będziesz musiał za nie zapłacić, dokładnie tak, jak lokalni mieszkańcy.

Ważne! Karta EKUZ w najmniejszym stopniu nie pokrywa kosztów leczenia w placówkach prywatnych. Warto mieć na uwadze, że w popularnych, zagranicznych kurortach często najszybszą pomoc uzyskamy właśnie w klinikach prywatnych.

Dobre ubezpieczenie turystyczne, pokryje usługi oraz zabiegi, które nie są przewidywane przez EKUZ. Powinno być również dostosowane do miejsca docelowego i zakresu pomocy, która może okazać się niezbędna.

Przykładowo, jeżeli wybierasz się w góry, to możesz wziąć pod uwagę opcje ubezpieczenia, takie jak pokrycie kosztów akcji ratunkowej w górach czy transportu medycznego do Polski, czego nie obejmuje karta EKUZ. Odpowiednie ubezpieczenie turystyczne zapewnia szeroką i zdecydowanie bardziej kompleksową ochronę niż Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego.

Jak wybrać ubezpieczenie w podróży zagranicznej?

Jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie na zagraniczny wyjazd to podstawa spokojnych i udanych wakacji. Odpowiednio dobrana ochrona jest gwarancją szybkiej pomocy w problematycznych sytuacjach oraz chroni przed możliwymi, kilkutysięcznymi długami. Ubezpieczenie powinno pasować do Twoich indywidualnych potrzeb, ale są pewne aspekty, na które warto zwrócić szczególną uwagę. Jakie?

Podczas wyboru polisy turystycznej, powinieneś skupić się przede wszystkim na sumie gwarantowanej kosztów leczenia. Jest to maksymalna wysokość opłat, które zostaną pokryte przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Zostaną one pokryte w przypadku skorzystania przez ubezpieczonego z określonego rodzaju świadczeń medycznych.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala, co wchodzi w zakres świadczeń medycznych. Jednak wiele z nich powtarza się we wszystkich typach ubezpieczeń turystycznych. I to bez względu na towarzystwo i wewnętrzne regulacje.

Pamiętaj, aby przed wybraniem polisy, zapoznać się ze szczegółowymi zapisami w ubezpieczeniu kosztów leczenia wybranego towarzystwa. Jeżeli wybierasz się do kraju europejskiego, powinieneś zadbać o to, aby suma gwarantowana leczenia nie była niższa niż 30 000 euro. Wiadomo jednak, że poziom wydatków jest zależny od miejsca docelowego.

Przy wyjazdach poza Europę najlepszym wyjściem będzie dopasowanie wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia do rzeczywistych kosztów usług medycznych w danym kraju.

Natomiast jeżeli planujesz podróż do krajów wysokorozwiniętych, słynących z zaporowych opłat za leczenie, czyli przykładowo Stany Zjednoczone, Australia czy Kanada albo planujesz dłuższy pobyt za granicą, to zastanów się nad możliwie najwyższą opcją kosztów leczenia.

Suma gwarantowana kosztów leczenia to nie wszystko. Wybierając ubezpieczenie, musisz zwrócić uwagę na równie ważne kwestie, takie jak NNW (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków), OC czy ubezpieczenie bagażu podróżnego na wypadek zniszczenia czy kradzieży.

Jeżeli planujesz aktywny wypoczynek, sprawdź, czy wybrane towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia dodatkowe usługi, takie jak chociażby ubezpieczenie sprzętu sportowego czy rozszerzenie dla aktywnych.

Co powinno zapewniać ubezpieczenie na wyjazd za granicę?

Koszty leczenia to najważniejsza część ubezpieczenia turystycznego. To już wiesz, zatem to najlepszy moment, aby przybliżyć pozostałe, wyżej przedstawione elementy. One również mają ogromne znaczenie dla Twojego poczucia bezpieczeństwa.

Warto, aby ubezpieczenie na zagraniczny wyjazd, oprócz kosztów leczenia, zapewniało:

• NNW, czyli następstwa nieszczęśliwych wypadków. To nic innego, jak gwarancja odszkodowania w razie wypadku, w wyniku którego dojdzie do uszczerbku na zdrowiu.
• OC – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. OC gwarantuje ochronę ubezpieczonego, gdy z jego winy (bądź jego niepełnoletnich dzieci czy zwierzęcia) dojdzie do zniszczenia cudzego mienia bądź spowodowania uszczerbku na zdrowiu osoby trzeciej. Przykładowo, jeśli ubezpieczony podczas wyjazdu nieumyślnie zniszczy czyjąś własność lub osoba trzecia na skutek jego działań złamie nogę, ubezpieczyciel zobowiązany jest pokryć wartość szkody.
• Assistance – pomoc w podróży w nagłych wypadkach. Każde ubezpieczenie powinno zapewniać tego typu pomoc chociażby w podstawowym zakresie. Ubezpieczony w ramach Assistance może liczyć na organizację oraz opłacenie akcji ratunkowej, pokrycie kosztów transportu medycznego do Polski, transport zwłok do kraju oraz sfinansowanie dalszego leczenia po powrocie do domu. Ponadto może otrzymać pomoc tłumacza, a nawet zwrot kosztów powstałych w wyniku opóźnienia podróży. Warto również wspomnieć o tym, że Assistance oferuje szereg różnych usług. Te mogą być przydatne podczas urlopu, takich jak rozmowa z doradzą medycznym czy nawet – w razie potrzeby – pomoc prawna.
• Koszty ratownictwa – jeżeli podczas wyjazdu, pojawi się konieczność przeprowadzenia akcji ratowniczej lub poszukiwawczej, ubezpieczyciel pokryje wszystkie związane z tym koszty. Do takich akcji może dojść w kryzysowych sytuacjach na morzu, w górach czy chociażby jaskiniach. Warto mieć na uwadze, że w większości krajów nie ma odpowiednika polskiego GOPR-u. A co za tym idzie – za pomoc otrzymaną za granicą najprawdopodobniej będzie trzeba słono zapłacić. Ważne – wysokość sumy ubezpieczenia na koszty ratownictwa nie powinna być niższa niż 5 000 euro.

Rozszerzenia w ubezpieczeniu turystycznym – co może się przydać?

W trakcie zawierania umowy ubezpieczenia na wyjazd, można ją rozszerzyć o dodatkowe opcje. Zależą one przede wszystkim od indywidualnych potrzeb klienta, a są to między innymi:

• Ubezpieczenie kosztów rezygnacji – to bardzo istotny dodatek dla podróżujących, ponieważ dzięki niemu w razie konieczności rezygnacji lub przerwania podróży na skutek nagłego zachorowania lub innej sytuacji losowej, nie stracisz pieniędzy. Choć z niecierpliwością czekamy na wyjazd i myślimy, że wszystko pójdzie po naszej myśli, to w życiu różnie bywa. Warto zaopatrzyć się w tego rodzaju ochronę. I to zarówno kupując wyjazd w biurze podróży, jak i samodzielnie planując swoją wyprawę. Ochrona bowiem obejmuje również zakupione noclegi czy bilety.
• Klauzula chorób przewlekłych – jeżeli cierpisz na choroby przewlekłe, takie jak astma, choroba nowotworowa, nadciśnienie, cukrzyca czy padaczka, czyli choroby, które wymagają trwałego, specjalistycznego leczenia, to musisz rozszerzyć ochronę w ramach kosztów leczenia. Niestety, standardowa polisa nie wystarczy. Dlaczego? Jeżeli Twój stan zdrowia pogorszy się na skutek zaostrzenia choroby przewlekłej i będziesz wymagał skorzystania z pomocy medycznej, ubezpieczyciel ma prawo odmówić pokrycia kosztów leczenia. A co zostało już wielokrotnie wspomniane – leczenie za granicą jest bardzo drogie. Co zaskakujące, klauzula chorób przewlekłych może być wymagana również od kobiet w ciąży. Aczkolwiek każdy ubezpieczyciel reguluje to indywidualnie.
• Rozszerzenie sportowe – to świetna opcja dla osób chcących aktywnie spędzić czas podczas wyjazdu. Będzie konieczna, jeśli planujesz wędrówki po górach, sporty wodne czy coś bardziej szalonego. Aktywność klasyfikuje się następująco: sporty amatorskie (np. jazda na rowerze, jazda na rolkach, ćwiczenia), sporty wysokiego ryzyka (np. narciarstwo, surfing, żeglarstwo) lub ekstremalne (np. kajakarstwo górskie, skoki na bungee, paralotniarstwo). Każdy ubezpieczyciel ma własną klasyfikację danych sportów. Koniecznie sprawdź to w OWU!

Co może jeszcze się przydać?

• Klauzula alkoholowa – to dodatkowy zakres ubezpieczenia, dzięki któremu podróżujący może liczyć na pokrycie kosztów medycznych lub szkód nawet wówczas, gdy w trakcie nieszczęśliwego zdarzenia był pod wpływem alkoholu. To oznacza powyżej 0,5 promila we krwi.
• Zachorowanie COVID-19 – ubezpieczyciele dają możliwość ochrony w razie różnych sytuacji związanych z pandemią w trakcie podróży zagranicznej. W zależności od wybranego zakresu zapewni pokrycie kosztów wówczas, gdy za sprawą COVID-19 niezbędna będzie hospitalizacja, przedłużony pobyt opiekuna z powodu zachorowania dziecka. Opłaci też zakwaterowanie i wyżywienie w razie przedłużenia pobytu ze względu na pozytywny wynik testu lub z powodu kwarantanny. Sfinansuje także powrót do kraju po przedłużeniu pobytu przez kwarantannę.

Kiedy ubezpieczenie turystyczne nie zadziała? Wyłączenia w polisie

Omówiliśmy wiele udogodnień, jakie daje polisa. Jednak trzeba wspomnieć o jednej, mniej kolorowej kwestii – ubezpieczyciele mają długie listy wyłączeń. Czym one są?

To sytuacje, w których ubezpieczyciel ma pełne prawo, bez tłumaczenia odmówić pokrycia wydatków związanych chociażby z leczeniem.

Dlatego wybierając polisę podróżną, należy zwrócić szczególną uwagę nie tylko na zakres ubezpieczenia kosztów leczenia. Poznaj również wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego.

Przykładowo, ubezpieczyciel ma prawo do odmówienia świadczeń. Dzieje się tak, gdy ubezpieczony nie poinformuje centrum alarmowego o zdarzeniu w określonym czasie, czyli nie zgłosi wypadku czy kontuzji albo dopuści się do rażącego zaniedbania wobec własnego zdrowia, podejmując ryzykowne zachowania, np. przebiegnie na drugą stronę ulicy w niedozwolonym miejscu, doprowadzając do wypadku.

Niektóre wyłączenia, czyli ubezpieczenie turystyczne nie zadziała, gdy:

• nie zgłosiłeś zdarzenia w określonym terminie,
• szkoda jest skutkiem złamania prawa,
• szkoda powstała na skutek uprawiania sportów, które nie były określone w polisie,
• szkoda w ramach OC, została wyrządzona najbliższym,
• poszkodowany doprowadził do szkód pod wpływem napojów wyskokowych, a nie posiadał klauzuli alkoholowej,
• szkoda powstała przez rażące niedbalstwo lub umyślne działania ubezpieczonego,
• ubezpieczony nie przyjął wymaganych szczepień ochronnych przed podróżą do kraju docelowego.

Ponadto, towarzystwo ubezpieczeniowe nie pokrywa kosztów leczenia, mających związek z operacjami plastycznymi, medycyną niekonwencjonalną, próbami samobójczymi, chorobami psychicznymi, działaniami wojennymi (protesty, zamieszki, ataki), a także ze szkodami, będącymi następstwem klęsk żywiołowych.

Ważne! Domagając się zwrotu kosztów leczenia w ramach ubezpieczenia, należy posiadać w pełni udokumentowane wydatki – faktury, paragony oraz dokumentację medyczną. 

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne i co wpływa na jego cenę?

Czytając ten artykuł, pewnie zastanawiasz się, ile to właściwie kosztuje, prawda?  Ubezpieczenie turystyczne może kosztować kilka/kilkanaście złotych za dzień ochrony – to naprawdę niewiele. Na tę cenę wpływa cała masa czynników, takich jak przede wszystkim kierunek podróży, cel (na przykład aktywny wypoczynek), indywidualne potrzeby, planowane atrakcje oraz ogólny stan zdrowia.

Wiadomo, każdy z nas najpierw patrzy na cenę, jednak w przypadku naszego bezpieczeństwa, nie powinna być ona priorytetem. Wyższy koszt oznacza bardziej kompleksową ochronę.

Polisa ubezpieczeniowa zaczyna się od około 20 złotych za tydzień ochrony. Składka rzecz jasna rośnie wraz z rozbudową ochrony, jednak wciąż nie są to kwoty zaporowe. Weźmy za przykład tygodniowy wyjazd wypoczynkowy na terenie Europy dla dwóch osób.

Najtańsze ubezpieczenie – 43,34 zł łącznie za dwie osoby.
Cena obejmuje koszty leczenia na kwotę 86 783 zł, NNW na kwotę 15 000 zł, ratownictwo na kwotę 30 374 zł, zachorowanie COVID-19 oraz klauzulę alkoholową.

Najdroższe ubezpieczenie – 372,00 zł łącznie za dwie osoby.
Cena obejmuje koszty leczenia na kwotę 3 000 000 zł, co zdecydowanie robi wrażenie, ponadto NNW na kwotę 60 000 zł, OC sportowe na kwotę 1 000 000 zł, ratownictwo 3 000 000 zł, zachorowanie COVID-19 oraz jak wyżej, klauzulę alkoholową.

Oczywiście są to dwie skrajne oferty, pokazujące rozstrzał cenowy. Średnio za ubezpieczenie zapłacimy około 120 zł. Jednak większość dostępnych ubezpieczeń nie przekracza stu złotych za tydzień ochrony dla dwóch osób. Kwota może wzrosnąć wraz z rozbudową ochrony. Zachęcamy do skorzystania z naszego kalkulatora.

Jak kupić ubezpieczenie na wyjazd za granicę krok po kroku?

Jak najwygodniej kupić ubezpieczenie turystyczne na wakacje? Najlepiej online. Dzięki naszemu kalkulatorowi ubezpieczeń, kupisz polisę w dosłownie kilka chwil nie wstając z kanapy, jak to zrobić? Wystarczy kilka prostych kroków, sam zobacz.

Krok 1: Wejdź na stronę naszego kalkulatora i określ swoje potrzeby, podając dane wyjazdu – to tylko podstawowe informacje, takie jak:

• miejsce podróży – kontynent, kraj lub kraje,
• cel podróży – zwiedzanie i wypoczynek, snowboard i narty, wykonywanie pracy fizycznej, nurkowanie, sporty wysokiego ryzyka, sporty ekstremalne,
• czas, na jaki potrzebujesz ochrony – w dostępnym na stronie kalendarzu w łatwy sposób zaznaczysz ilość dni,
• aktualne miejsce pobytu ubezpieczających – czy obecnie przebywasz w Polsce?,
• podstawowe dane – liczba podróżnych i ich wiek. Tutaj możesz zaznaczyć, czy któryś z nich cierpli na choroby przewlekłe, to bardzo ważne.

Krok 2: System na bazie podanych danych, wygeneruje propozycje kilkunastu polis ubezpieczeniowych. Wszystkie najważniejsze informacje o ofercie są doskonale widoczne i przedstawione w klarowny sposób. Spokojnie przejrzyj je wszystkie, a kiedy wybierzesz dla siebie najlepsze ubezpieczenie, przyjdzie pora na kolejny krok.

Krok 3: Ostateczny wybór i opłacenie polisy. Wszystko załatwisz wygodnie, online (nawet z telefonu – mobilna wersja strony jest bardzo przejrzysta). Po zakupie, gotowy dokument dostaniesz na swoją skrzynkę e-mail w ciągu kilku minut. Prawda, że to proste?

Podróżuj bezpiecznie, korzystaj z urlopu i nie przepłacaj – sprawdź co Tobie zaproponuje nasz kalkulator.

Życzmy udanego, bezpiecznego wypoczynku!

Autor

Dominika Ryszka