Ubezpieczenie w biurze podróży – czy jest wystarczające?

Kupując wycieczkę w biurze podróży, często od razu dostajemy w pakiecie ubezpieczenie. Wielu turystów uznaje, że to wystarczająca ochrona i nie zagłębia się w szczegóły polisy. Sprawdźmy, czy rzeczywiście można na niej w pełni polegać?

Urlop ma być czasem beztroski i odpoczynku, ale nieprzewidziane sytuacje – choroba, wypadek czy utrata bagażu – potrafią skutecznie pokrzyżować plany. Biura podróży mają obowiązek zapewnić klientom podstawowe ubezpieczenie turystyczne, jednak w praktyce jego zakres bywa mocno ograniczony. Niska suma ubezpieczenia, brak ochrony w razie uprawiania sportów czy wyłączenia odpowiedzialności to tylko część potencjalnych pułapek. Warto więc wiedzieć, co naprawdę kryje się w pakiecie „w cenie wycieczki”. A może dodatkowa indywidualna polisa okaże się rozsądniejszym wyborem?

Co zapewnia ubezpieczenie z biura podróży?

Podstawowe ubezpieczenie, które otrzymujemy w cenie wycieczki z biura podróży, jest obowiązkowe z mocy prawa. Wynika to z ustawy o imprezach turystycznych i powiązanych usługach turystycznych z 24 listopada 2017 roku (Dz.U. 2017 poz. 2361). Zgodnie z przepisami organizator musi zapewnić polisę obejmującą koszty leczenia oraz następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW). I tylko te dwa elementy są gwarantowane ustawowo.

To oznacza, że w standardzie nie ma np. ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, assistance w szerszym zakresie czy ochrony podczas uprawiania sportów. Biuro podróży może takie dodatki oferować, ale nie ma obowiązku włączać ich do podstawowego pakietu.

Największym ograniczeniem są niskie sumy gwarantowane. Zdarza się, że na koszty leczenia przeznaczone jest 10-15 tys. euro, a na NNW zaledwie 500-1000 euro. W praktyce to kwoty, które wystarczą na jedną wizytę w szpitalu i kilka podstawowych badań. Nie zabezpieczą jednak już w przypadku poważniejszego leczenia czy transportu medycznego do Polski.

Przykłady kosztów leczenia z raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń pokazują skalę problemu:

• Egipt – 1 000 euro za dobę hospitalizacji po zatruciu, 18 000 euro za leczenie w komorze dekompresyjnej po nurkowaniu,
• Turcja – 1 500 euro za opatrzenie urazu głowy z prześwietleniem i szyciem ran, 8 500 euro za zapalenie wyrostka robaczkowego i trzy dni w szpitalu,
• Stany Zjednoczone – 6 500 USD za zaopatrzenie złamanej nogi, 35 000 USD za cztery dni hospitalizacji przy zaburzeniach rytmu serca, aż 128 000 USD za pobyt w szpitalu po wypadku samochodowym.

Dodatkowym obciążeniem mogą być koszty transportu medycznego. Przykładowo w Alpach sama minuta lotu śmigłowca ratunkowego kosztuje 120 euro. Sprowadzenie ciała zmarłego z Egiptu lub Turcji to już wydatek między 18 000-35 000 zł.

Eksperci zalecają, aby suma ubezpieczenia na koszty leczenia wynosiła co najmniej 30 tys. euro w Europie, a poza minimum 40 tys. euro. To poziom, który daje realne zabezpieczenie w razie poważnego wypadku lub choroby.

Dlatego podstawowe ubezpieczenie z biura podróży jest dobrym punktem wyjścia. Jeśli jednak planujemy wyjazd do krajów o drogim systemie zdrowia (np. USA, Kanada, Japonia), zdecydowanie lepiej dokupić indywidualną polisę. Zwykle wychodzi taniej niż dopłata u touroperatora, a zakres ochrony można dopasować do swoich potrzeb.

Czego nie znajdziemy w ubezpieczeniu z biura podróży?

Podstawowe ubezpieczenie wliczone w cenę wycieczki ma kilka istotnych ograniczeń:

• brak ochrony przy chorobach przewlekłych – np. cukrzyca, nadciśnienie czy inne schorzenia wymagające stałego nadzoru medycznego,
• wyłączenie wypadków pod wpływem alkoholu – ubezpieczenie nie działa w sytuacjach, gdy do zdarzenia doszło po spożyciu alkoholu,
• ograniczenia w aktywnościach sportowych – standardowa polisa nie obejmuje sportów wodnych, ekstremalnych ani wysokiego ryzyka, np. jazdy skuterem wodnym, nurkowania czy żeglowania jachtem,
• brak ochrony bagażu i sprzętu sportowego – w przypadku kradzieży lub uszkodzenia nie przysługuje odszkodowanie, co jest problematyczne np. dla osób zabierających narty czy rowery,
• brak nowych ryzyk – wiele podstawowych polis nie obejmuje chorób zakaźnych, w tym COVID-19; za ich włączenie zwykle trzeba dopłacić.

Jak widać, w praktyce korzystanie wyłącznie z polisy wliczonej w wycieczkę daje ochronę jedynie w najprostszych sytuacjach. Każde zdarzenie wykraczające poza minimalny zakres wymaga dopłaty do polisy touroperatora lub wykupienia indywidualnej polisy, która pozwala samodzielnie dobrać sumy ubezpieczenia i rozszerzenia odpowiadające charakterowi podróży.

Kiedy polisa z biura podróży nie wystarczy?

Punktem wyjścia do oceny polisy z biura podróży jest sprawdzenie wysokości ubezpieczenia, na jakie można liczyć, a także oszacowanie ryzyka związanego z wyjazdem.

Podstawowe ubezpieczenie, które zapewnia biuro podróży, zwykle sprawdza się tylko w najprostszych scenariuszach. Wystarczy podczas spokojnego pobytu w kurorcie w Europie, gdzie najczęściej chodzi o drobne wizyty lekarskie czy leki na przeziębienie.

Problem zaczyna się, gdy dojdzie do poważniejszego zdarzenia. Hospitalizacja po urazie, operacja chirurgiczna czy transport medyczny do Polski to koszty, które szybko przewyższają limity oferowane w standardowych polisach (10-15 tys. euro).

Dodatkowo ograniczony zakres ubezpieczenia jest szczególnie ryzykowny podczas wycieczek objazdowych, aktywnego wypoczynku czy uprawiania sportów wodnych i zimowych. W takich sytuacjach prawdopodobieństwo wypadku rośnie, a podstawowa polisa nie obejmuje np. akcji ratowniczych w górach, transportu helikopterem czy leczenia w wyniku kontuzji sportowej.

W praktyce lepszym rozwiązaniem niż dopłata do podstawowej ochrony z biura podróży jest wykupienie indywidualnej polisy. Różnica w cenie to zwykle kilkanaście złotych dziennie. W zamian można podnieść sumę kosztów leczenia do poziomu realnie zabezpieczającego nasze zdrowie. Możemy także uzyskać pełne Assistance, OC w życiu prywatnym czy ochronę podczas uprawiania sportów.

Ale co najważniejsze, taka polisa daje możliwość dopasowania zakresu ochrony do naszych konkretnych planów wyjazdu. To ten element, którego standardowe oferty touroperatorów nie zapewniają.

Polisa z biura podróży vs polisa indywidualna

Czy warto kupić polisę indywidualnie?

Ubezpieczenie biura podróży to zazwyczaj stosunkowo niewielki dodatek do całości wycieczki. Zwłaszcza przy wycieczkach na inne kontynenty – do Azji czy Ameryki Południowej.

Osoby, które dbają o siebie i swoich bliskich, a także chcą mieć realne zabezpieczenie na wypadek różnych zdarzeń losowych za granicą, powinny rozważyć zakup indywidualnej polisy – zamiast polegać wyłącznie na ubezpieczeniu biura podróży.

Polisy nabywane indywidualnie zyskują na popularności przede wszystkim ze względu na możliwość samodzielnego dopasowania zakresu ochrony i dodatkowych opcji.

Nie obowiązują tutaj ograniczenia narzucane przez touroperatora – to od ubezpieczającego zależy, jak zabezpieczy się w zależności od charakteru wyjazdu. Dzięki temu można odpowiednio przygotować się zarówno do wakacji w hotelu all inclusive, jak i do podróży aktywnej czy uprawiania sportów ekstremalnych, gdzie ryzyko wypadku jest większe.

Porównywarka ubezpieczeń – najlepsza opcja, by indywidualnie kupić polisę podróżną

Rozważając zakup polisy ubezpieczeniowej, warto mieć pełny wgląd w aktualną ofertę różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki ofert ubezpieczycieli. Dzięki niej zyskuje się wiele informacji, nie tylko o samej cenie ubezpieczenia, ale także warunkach wypłaty świadczeń.

Korzystając z porównywarki ofert ubezpieczycieli, należy podać niezbędne informacje wymagane w formularzu, aby jak najlepiej dopasować ofert do swoich potrzeb. Znajdują się w nim pytania dotyczące docelowego kraju podróży i rodzaju wyjazdu. Ważne jest również wybranie dnia wylotu oraz powrotu z wycieczki. Określa się także liczbę osób, która będzie uczestniczyła w wyjeździe, ich wiek, a także stan zdrowia. Każdy szczegół wpływa na dopasowanie oferty do indywidualnych potrzeb.

Po wprowadzeniu danych otrzymuje się zestawienie najkorzystniejszych ofert ubezpieczycieli. Ostatnim krokiem jest wybór polisy, która najlepiej odpowiada naszym oczekiwaniom i pozwoli czuć się bezpiecznie podczas całego wyjazdu.

Najczęściej zadawane pytania

1. Czy trzeba kupować ubezpieczenie w biurze podróży?

   Nie ma takiego obowiązku – biuro musi zapewnić podstawową polisę w cenie wycieczki, ale nie musisz kupować rozszerzenia właśnie u touroperatora.

2. Czy warto brać dodatkowe ubezpieczenie na wakacje?

   Tak, bo podstawowe polisy mają bardzo niskie sumy gwarantowane i często nie obejmują transportu medycznego czy OC.

3. Co lepiej EKUZ czy ubezpieczenie?

   EKUZ działa tylko w publicznych placówkach w UE i nie pokrywa wszystkiego, np. transportu do kraju – prywatne ubezpieczenie daje pełniejszą ochronę.

4. Ile kosztuje dobre ubezpieczenie podróżne?

   Średnio to 5-15 zł za dzień, a cena zależy od kierunku wyjazdu, sumy kosztów leczenia i dodatkowych rozszerzeń.