Nie od dziś wiadomo, że w branży ubezpieczeniowej na sprawiedliwość nie ma co liczyć. Doskonale wiedzą o tym kierowcy, którzy muszą się liczyć ze zwyżkami za wiek czy za szkody. Tak samo jest z niektórymi polisami na życie (np. przed zawarciem umowy w niektórych przypadkach trzeba przejść badania lekarskie) czy ubezpieczeniami mieszkania (za które więcej płacą mieszkańcy terenów narażonych na powodzie itp.). Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczeń turystycznych. Warto wiedzieć, kto musi obawiać się zwyżek przy zakupie polisy na podróż. Dlatego postanowiliśmy się temu zagadnieniu przyjrzeć bliżej i sprawdzić, kto więcej zapłaci za ubezpieczenie turystyczne.
- Ubezpieczenie na podróż nie dla osób starszych?
- Chorujesz i leczysz się w Polsce? Zapłacisz więcej za ubezpieczenie za granicą
- Co chroni, a czego nie chroni ubezpieczenie od chorób przewlekłych?
- Inne ryzyka generujące wyższy koszt polisy
- Lepiej zapłacić więcej za ubezpieczenie niż pokrywać koszty leczenia za granicą
Ubezpieczenie na podróż nie dla osób starszych?
Bardzo często można spotkać się z opiniami, że ubezpieczyciele nie chcą sprzedawać ubezpieczeń na podróż osobom, które już osiągnęły pewien wiek. Na szczęście – faktycznie takich firm jest niewiele. Większość z nich oferuje polisy turystyczne również dla osób powyżej 65 roku życia, jednak za datę urodzenia (niestety) trzeba dodatkowo zapłacić. Towarzystwa ubezpieczeniowe uważają grupę wiekową 65 plus za bardziej ryzykowną, obawiają się tego, że seniorzy są bardziej narażeni na choroby, więc rośnie prawdopodobieństwo trafienia do szpitala i konieczności leczenia podczas pobytu za granicą. Stąd też w większości przypadków składki dla nich są wyższe niż te standardowe.
Gdzie zapłacisz więcej za wiek?
Przyjrzeliśmy się ubezpieczeniom turystycznym, które posiadamy w naszym kalkulatorze. Z pośród sześciu towarzystw pięć nalicza zwyżkę za wiek, choć nie każde z nich mówi o tym wprost w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. I tak Uniqa i TU Europa osobom powyżej 65 roku życia naliczają 50% zwyżkę, podobnie jest w Signal Iduna (chyba, że ubezpieczający wykupił rozszerzenie choroby przewlekłe – co jednak nie zmienia faktu, że zapłacić i tak trzeba). W Allianz seniorzy za polisę zapłacą nawet 75% więcej, a w Gothaer już 100% więcej! Jednym towarzystwem, które nie nalicza dodatkowych zwyżek za wiek jest ERV – składka nie zmienia się w zależności od wieku, osoby powyżej 65 roku życia nie mogą jedynie wykupić rocznego ubezpieczenia turystycznego „Multitrip”.
Porównuj ubezpieczenia, wybieraj z głową
Zwyżek za wiek da się więc uniknąć. Trzeba jednak oferty porównać, przeanalizować, sprawdzić, czy zakres polisy bez zwyżek jest korzystny, czy może jednak lepiej dopłacić i mieć większy pakiet z szerszą ochroną. Bo na własnym bezpieczeństwie i zdrowiu lepiej nie oszczędzać.
Chorujesz i leczysz się w Polsce? Zapłacisz więcej za ubezpieczenie za granicą
Mogłoby się wydawać, że osoby, które chorują i tak już mają pod górkę, a tu ubezpieczyciele nakładają na nich jeszcze dodatkowe koszty. Niestety, każde towarzystwo ubezpieczeniowe w wyłączeniach ochrony jasno określa, że nie pokrywa kosztów leczenia związanych z chorobami przewlekłymi i nowotworowymi, chyba że została wykupiona dodatkowa składka bądź nalicza z tego tytułu zwyżkę. Wiąże się to z oceną ryzyka – osoby, które w Polsce się leczą są bardziej narażone na to, że ich stan zdrowia z powodu zdiagnozowanych problemów może się pogorszyć podczas pobytu za granicą.
Choroba przewlekła to choroba którą leczy się przez długi czas, np. alergia, astma, cukrzyca, nadciśnienie tętnicze, niedoczynność tarczycy, nowotwory, epilepsja, przewlekłe owrzodzenia itp. i została zdiagnozowana u ubezpieczającego się jeszcze przed wyjazdem za granicę.
Co chroni, a czego nie chroni ubezpieczenie od chorób przewlekłych?
Wykupienie ubezpieczenia obejmującego choroby przewlekłe oznacza, że polisa będzie obejmować nagłe zaostrzenie się lub powikłania choroby przewlekłej. Ubezpieczenie nie będzie obejmować zaplanowanych i umówionych konsultacji lekarskich. Nie zadziała też w sytuacji, gdy osoba chora przewlekle zapomni lekarstw i zgłosi się po nie do lekarza.
Pomimo wykupienia ubezpieczenia chorób przewlekłych odpowiedzialnością towarzystwa ubezpieczeniowego z reguły nie będą objęte:
- choroby wynikające z wad wrodzonych,
- choroby psychiczne, nerwice lub depresje,
- choroby przenoszone drogą płciową, AIDS i zakażenia wirusem HIV.
Zwyżka czy dodatkowa składka?
Towarzystwa ubezpieczeniowe chroniąc się przed większym prawdopodobieństwem pokrywania kosztów leczenia w przypadku osób chorych przewlekle, naliczają dodatkowe koszta przy zakupie polisy. Uniqa robi to w formie 300% zwyżki, u pozostałych ubezpieczycieli, których oferty dostępne są w naszym kalkulatorze następstwa chorób przewlekłych są rozszerzeniem dodawanym do ubezpieczenia, które można opcjonalnie zakupić za dodatkową składką. Warto o tym pamiętać, jeśli w Polsce rozpoczęło się jakiekolwiek długotrwałe leczenie, związane choćby z nowotworem czy chorobami krążenia.
O dodatkowej składce nie mogą też zapomnieć kobiety spodziewające się dziecka – w większości przypadków leczenie związane z ciążą stanowi wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jeśli nie dopłaci się za te ryzyka, towarzystwo nie pokryje kosztów leczenia za granicą, lepiej się przed tym uchronić. Kupienie polisy bez dodatkowej składki w takim przypadku będzie wyrzuceniem pieniędzy w błoto, a tego chyba nikt z nas by nie chciał.
Inne ryzyka generujące wyższy koszt polisy
Nie tylko wiek i choroby przewlekłe sprawiają, że ubezpieczenie turystyczne będzie kosztowało więcej. Kto zatem będzie musiał jeszcze dopłacić do polisy? Wśród grup, które ubezpieczyciele oceniają jako bardziej ryzykowne możemy wymienić osoby:
- uprawiające sporty wysokiego ryzyka, ekstremalne, zawodowe bądź wyczynowe (o czym więcej można przeczytać w naszym artykule poświęconym ubezpieczeniom dla aktywnych),
- wykonujące pracę za granicą.
Lepiej zapłacić więcej za ubezpieczenie niż pokrywać koszty leczenia za granicą
Podsumowując nasze rozważania, można śmiało powiedzieć, że polisa polisie nie równa. Niestety, tak działa branża ubezpieczeniowa i tego nie zmienimy. Seniorzy i osoby chorujące przewlekłe nie mają innego wyjścia, muszą pogodzić się z tym, że są w grupie podwyższonego ryzyka. Powtórzymy jeszcze raz – lepiej jednak zapłacić więcej za polisę niż wyjechać bez niej za granicę i później w razie jakichkolwiek kłopotów pokrywać słone koszty leczenia z własnej kieszeni. Warto przy tym korzystać z naszego kalkulatora ubezpieczeń, gdzie można porównywać ceny ubezpieczeń turystycznych, sprawdzać ich zakres i dodatkowe opcje. Łatwiej wybrać wtedy najkorzystniejszą dla siebie polisę i zapewnić sobie bezpieczną podróż za granicę.
