Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych – 5 najlepszych ofert

Z roku na rok coraz więcej osób decyduje się na aktywne podróże połączone z uprawianiem różnych sportów, często ekstremalnych. Najnowsze badania pokazują, że choć świadomość potrzeby ochrony rośnie (już ponad 40% podróżnych deklaruje zakup ubezpieczenia podróżnego przed wyjazdem), wiele osób wciąż zapomina o rozszerzeniu ochrony na sporty wysokiego ryzyka czy ubezpieczenie sprzętu sportowego.

Jeśli zależy Ci na pełnym pokryciu kosztów leczenia i kosztów ratownictwa w razie nagłego zachorowania lub następstw nieszczęśliwych wypadków, przed zawarciem umowy ubezpieczenia koniecznie sprawdź ogólne warunki ubezpieczenia. To właśnie tam znajdziesz informacje, które aktywności obejmuje ubezpieczenie turystyczne, jakie są wyłączenia odpowiedzialności oraz sumy ubezpieczenia kosztów leczenia.

Dlaczego EKUZ nie wystarczy na aktywne wakacje?

Chociaż jako Polacy mamy możliwość skorzystania z Europejskiej Karty Ubezpieczenia zdrowotnego (EKUZ), warto zdawać sobie sprawę, że posiada ona określone ograniczenia.

Przypomnijmy, że jest to odpowiednik polskiego ubezpieczenia społecznego, obowiązujący za granicą. Karta chroni obywateli krajów członkowskich UE i UFTA na terenie innych państw Unii.

Osoby posiadające EKUZ, podczas pobytu w krajach UE lub UFTA, otrzymują prawo do nieodpłatnej pomocy medycznej w takich przypadkach, jak:

• potrzeba niezbędnego i nieplanowanego leczenia,
• potrzeba uzyskania świadczeń udzielanych w ramach publicznego systemu opieki zdrowotnej w konkretnym kraju .

Na stronie nfz.gov.pl czytamy także, że z Europejską Kartą Ubezpieczenia Zdrowotnego, podczas pobytu za granicą otrzymamy prawo do leczenia „na tych samych zasadach, na jakich korzystają z niego obywatele danego kraju (jeśli w danym państwie jest np. obowiązek opłacenia części kosztów za wizytę u lekarza, to i Ty za nią zapłacisz)”.

Wyjeżdżając na wakacje do Europy, warto więc wykupić dodatkowe ubezpieczenie turystyczne, które zwiększy zakres ochrony i zabezpieczy nas przed wysokimi kosztami w razie wypadku lub choroby. Istnieje bowiem szereg sytuacji, w których na EKUZ nie ma co liczyć.

Za co musisz zapłacić mimo posiadania EKUZ?

Dla turystów planujących spędzać czas aktywnie, znaczenie będzie miało przede wszystkim to, że Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego nie pokrywa kosztów ratownictwa oraz akcji poszukiwawczych.

Jeśli więc w trakcie urlopu przytrafi nam się wypadek – czy to na stoku, czy podczas górskich wędrówek, czy w trakcie uprawiania sportów wodnych – i konieczne będzie wezwanie służb ratowniczych, całościowy koszt takiej akcji będziemy musieli pokryć samodzielnie.

Tymczasem samo rozpoczęcie poszukiwań, zwłaszcza jeśli do akcji wykorzystany będzie helikopter, może kosztować nawet kilkadziesiąt tysięcy euro.

Pamiętaj! Akcje poszukiwawcze i ratownictwa w zasadzie wszędzie poza Polską są nie tylko płatne, ale też bardzo kosztowne. Tylko ubezpieczenie z rozszerzeniem dla aktywnych pozwoli uniknąć ponoszenia związanych z tego typu usługami kosztów.

Czego jeszcze nie obejmuje EKUZ?

Co więcej, EKUZ nie obejmuje również szkód wyrządzonych osobom trzecim, czyli nie zapewnia ochrony OC w życiu prywatnym ani OC sportowego. Odpowiedzialność za ewentualne szkody czy wypadki, które wyrządzisz innym podczas jazdy na rowerze, nartach czy uprawiania innych aktywności, spoczywa wyłącznie na Tobie.

EKUZ nie pokryje również rachunków za korzystanie z prywatnej opieki medycznej. Zapewnia ona zwrot jedynie podstawowych kosztów leczenia, i to wyłącznie w placówkach publicznych. Jeżeli skorzystamy z pomocy lekarza świadczącego wspomniane usługi prywatnie, bez ubezpieczenia koszt takiego leczenia będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni.

EKUZ nie pokryje także kosztów transportu powrotnego do kraju, jeżeli w wyniku wypadku lub choroby przebywający za granicą turysta nie będzie w stanie samodzielnie wrócić do Polski. Rachunek za specjalistyczny przewóz poszkodowanej osoby może natomiast sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy euro. Aby uniknąć tak wysokich kosztów, warto wykupić polisę dla aktywnych.

Ważne! W przypadku osób, które cierpią na choroby przewlekłe, nie wystarczy ani EKUZ ani podstawowa polisa turystyczna. W tej sytuacji należy wykupić dodatkowe rozszerzenie ubezpieczenia, które zagwarantuje pomoc w razie pogorszenia się stanu zdrowia podczas pobytu za granicą.

EKUZ nie obejmuje także kradzieży, zgubienia bagażu ani uszkodzenia sprzętu sportowego. Dodatkowa polisa turystyczna pozwala rozszerzyć ochronę o te elementy, co jest szczególnie ważne podczas aktywnych wyjazdów.

Czym jest ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych?

Zanim wybierzemy odpowiednie ubezpieczenie turystyczne, powinniśmy przede wszystkim zrozumieć różnice między sportami amatorskimi, sportami wysokiego ryzyka a sportami ekstremalnymi.

Choć intuicyjnie wydają się one jasne, w praktyce te rozróżnienia bywają subtelne i nie zawsze oczywiste. To właśnie od tej klasyfikacji zależy, czy nasze ubezpieczenie obejmie konkretne aktywności podczas wyjazdu, a także jaką ochronę zapewni w razie wypadku.

Sporty amatorskie – przyjemność i zdrowie

Aktywności fizyczne, które podejmujemy dla przyjemności, rekreacji, poprawy zdrowia i kondycji fizycznej wliczają się do sportów amatorskich. Do ich uprawiania nie musimy się angażować w zawodowe treningi lub rywalizację na poziomie zawodowym.

W tego rodzaju sportach priorytetem jest dobra zabawa, zdrowie i rekreacja, a ryzyko urazów jest zazwyczaj stosunkowo niskie. Do tej kategorii zalicza się np. jazdę na rowerze po parku, pływanie rekreacyjne czy spacery po górach na łatwych szlakach.

Sporty wysokiego ryzyka – wyższy poziom trudności

Sporty wysokiego ryzyka to już dyscypliny, które wiążą się z większym zagrożeniem kontuzjami. Wymagają lepszego przygotowania fizycznego, doświadczenia, a często także specjalistycznego sprzętu.

Przykładem może być narciarstwo poza wyznaczonymi trasami czy wspinaczka wysokogórska. To aktywności, gdzie poziom intensywności i trudności zdecydowanie wzrasta, a odpowiednia ochrona ubezpieczeniowa staje się niezbędna.

Sporty ekstremalne – wyzwania poza schematem

Sporty ekstremalne to najbardziej wymagająca i niebezpieczna kategoria. Stanowią one podkategorię sportów wysokiego ryzyka, w których uczestnicy podejmują niezwykle ekstremalne wyzwania i wykonują czynności,  które znajdują się poza typowym zakresem sportów tradycyjnych.

Do tej grupy zalicza się np. base jumping, wspinaczkę skałkową, rafting czy nurkowanie głębinowe. Uczestnicy stawiają tu na spektakularne wyczyny, mierząc się z dużymi prędkościami, wysokościami czy trudnymi warunkami.

Potrzebna jest świetna forma, mocna psychika i bardzo wysokie umiejętności, bo ryzyko urazów jest naprawdę duże, a odpowiednie ubezpieczenie często wymaga dodatkowych rozszerzeń.

Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych a standardowa polisa – różnice

Turyści nie polegający na karcie EKUZ lub na podstawowym ubezpieczeniu od touroperatora wykazują się dużą roztropnością – polisa podróżna jest ważna na zagranicznym wyjeździe. Jednak, wiedząc, że wyjazd może obfitować w aktywności czy nowe dyscypliny sportowe, zdecydowanie warto rozszerzyć pakiet lub wprost wybrać polisę kierowaną do aktywnych osób.

Nie każda polisa obejmuje wszystkie rodzaje sportów – zakres ochrony należy zawsze sprawdzić w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych – co powinno zawierać?

• Koszty leczenia za granicą – podstawowa polisa może mieć niską sumę ubezpieczenia na leczenie, co przy poważniejszych urazach bywa niewystarczające. Dla osób aktywnych rekomendowane są wyższe sumy gwarantowane, szczególnie w krajach, gdzie opieka medyczna jest bardzo droga (np. Szwajcaria, USA).
• OC – szkoda wyrządzona osobie trzeciej – czy to materialna, czy zdrowotna – zostanie pokryta przez ubezpieczyciela. Ta opcja ubezpieczenia jest ważna dla osób aktywnych na urlopie, ale przydaje się w zasadzie każdemu: rodzinom z dziećmi (gdy najmłodsi coś zniszczą), osobom młodym i aktywnym (nieopatrzne zniszczenia, stłuczka), kierowcom.
• Ubezpieczenie OC sportowe – to bogatsza wersja ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Zapewnia pełną ochronę podczas uprawiania sportu. Często jest wymagane na stokach narciarskich lub podczas uprawiania sportów wodnych.
• Rozszerzenia sportowe – dobre ubezpieczenie podróżne dla aktywnych obejmuje bardzo szeroki wachlarz sportów: od jazdy konnej po narciarstwo biegowe.
• NNW – ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków pokryje koszty rehabilitacji już w Polsce i zapewni odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu. Dobrze jest sprawdzić, jaka jest suma ubezpieczenia NNW, by była adekwatna do potencjalnych kosztów leczenia i rehabilitacji.
• Ubezpieczenie sprzętu sportowego – zniszczone narty swoje lub osoby trzeciej, uszkodzona deska surfingowa czy rower kolarski – ubezpieczenie podróżne dla aktywnych pokryje te szkody. Warto sprawdzić, czy ochrona obejmuje również kradzież sprzętu oraz czy dotyczy wypożyczonego ekwipunku.
• Rozszerzenia ochrony – każdy ubezpieczyciel ustala pewne wyłączenia swojej odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których poszkodowana osoba – mimo wykupionej przed podróżą polisy – nie otrzyma odszkodowania w związku z wypadkiem podczas pobytu za granicą. Do najczęstszych wyłączeń należą choroby przewlekłe, sporty ekstremalne, czy klauzula alkoholowa. Rozszerzając polisę o odpowiednie elementy, zyskamy dodatkową ochronę, która może okazać się niezbędna podczas aktywnych wakacji.

Na co jeszcze zwrócić uwagę?

Co do zasady standardowa, najtańsza polisa podróżna najczęściej nie zawiera kompletu powyższych elementów. Zdarza się ubezpieczenie NNW na niewielką kwotę, ale na OC sportowe, czy ubezpieczenie sprzętu sportowego raczej nie ma co liczyć.

Ponadto standardowe ubezpieczenie – zwłaszcza to tańsze –  nie obejmuje także usługi ratownictwa, która nieodzownie związana jest ze sportami wysokiego ryzyka.

Przykład: Pani Marzena wraz z mężem i grupą przyjaciół wyjechała na dwutygodniowy urlop do Tunezji. Podczas wakacji turystka spędzała czas aktywnie, nurkując oraz pływając na desce surfingowej. Któregoś dnia, podczas uprawiania surfingu, kobieta przewróciła się na innego turystę, a ten w wyniku tego doznał urazu głowy. Uszkodzona została również jego deska. Niestety, Pani Marzena chwilę przed tym zdarzeniem wypiła kilka drinków. Choć kobieta wykupiła przed podróżą ubezpieczenie turystyczne, nie zdecydowała się na rozszerzenie go o klauzulę alkoholową, w związku z czym za wszelkie szkody wyrządzone podczas tego wypadku, będzie musiała zapłacić z własnej kieszeni.

Pamiętaj! EKUZ nie wystarczy jako ochrona wyjazdu, podczas którego planujemy uprawiać sporty ekstremalne lub zwiększonego ryzyka.

Dlaczego warto porównywać różne oferty?

Aby zyskać pewność, że przed wyjazdem na urlop wybraliśmy najlepsze ubezpieczenie, powinniśmy starannie przejrzeć dostępne oferty, zapewniane w ich ramach usługi i wysokość sum gwarantowanych.

Chociaż jeszcze do niedawna dokonanie takiego porównania wymagało nieco zaangażowania, obecnie przeprowadzimy je dosłownie w kilka minut. Jedyne, co musimy zrobić, jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń dostępnej w Internecie.

Jakie są zalety takiego rozwiązania?

• Wygodne zestawienie – profesjonalny kalkulator zestawi ze sobą oferty różnych towarzystw, prezentując zróżnicowany zakres cen, a dzięki czytelnej tabelce będziemy mogli porównać wybrane polisy pod względem zakresu dosłownie w kilka minut.
• Indywidualne dopasowanie – korzystanie z kalkulatora to także prosty sposób, by zaopatrzyć się w ubezpieczenie najlepiej dopasowane do charakteru wyjazdu i naszych własnych potrzeb. Wybór kierunku podróży, czy elementów dodatkowej ochrony ułatwi znalezienie tylko tych ofert, które spełniają nasze oczekiwania.
• Oszczędność czasu – dzięki gotowemu zestawieniu zaoszczędzimy czas, jaki musielibyśmy przeznaczyć na samodzielne wyszukiwanie i porównywanie rozproszonych ofert.
• Możliwość zakupu online – po wyborze odpowiedniego ubezpieczenia, kalkulator pozwala na zakup polisy szybko i bez wychodzenia w domu. Można to zrobić online, a cały proces zajmuje kilka chwil.

Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych – 5 najlepszych ofert

Jeśli aktywne wakacje wymagają dedykowanego ubezpieczenia turystycznego, warto porównać dostępne wśród ubezpieczycieli opcje ochrony i wybrać te najlepsze pod względem zakresu, sum gwarantowanych, ale i stosunku jakości do ceny.

Poniższe zestawienie zostało przygotowane na podstawie kalkulatora ubezpieczeń turystycznych na wakacyjnapolisa.pl i dotyczy 7-dniowego, obfitującego w aktywności sportowe pobytu 1 osoby w Tunezji.

1. Colonnade

Colonnade przyciąga uwagę przede wszystkim szerokim zakresem ochrony – aż 170 dyscyplin sportowych objętych polisą to propozycja dla osób szukających elastyczności i bezpieczeństwa podczas uprawiania różnych aktywności. Wysokie limity odpowiedzialności cywilnej i ratownictwa (odpowiednio 100 000 i 50 000 euro) budują poczucie komfortu w razie nieprzewidzianych zdarzeń.

Na tle konkurencji wyróżnia się rozbudowany pakiet Assistance, który realnie wspiera w nagłych sytuacjach. Warto jednak zwrócić uwagę na stosunkowo niską sumę NNW oraz brak ochrony sprzętu sportowego, co może być istotne dla osób podróżujących z własnym wyposażeniem.

Biorąc pod uwagę szeroki zakres i korzystną cenę, oferta zasługuje na ocenę 4/5.

2. Wiener

Oferta Wiener wypada dość skromnie w porównaniu z innymi propozycjami. Niskie sumy gwarantowane oraz ograniczony zakres ochrony – zarówno w kontekście OC, jak i liczby sportów – sprawiają, że jest to propozycja raczej dla osób o bardzo podstawowych oczekiwaniach. Brak ubezpieczenia bagażu i sprzętu sportowego może być istotnym minusem dla aktywnych podróżników.

Zaletą jest pakiet Assistance obejmujący pomoc tłumacza. Jednak całościowo oferta przegrywa z konkurencją pod względem stosunku ceny do zakresu ochrony.

W rankingu oferta Wiener otrzymała najniższą ocenę – 2/5.

3. AXA

Chociaż w tym przypadku cena jest już sporo wyższa, idzie ona w parze z imponującymi sumami gwarantowanymi. Polisa zapewnia aż 600 000 zł ochrony oraz wysokie limity OC, w tym także OC sportowe. Tak szeroki zakres pozwala spokojnie korzystać z aktywnego wypoczynku za granicą, bez obaw o ewentualne koszty leczenia czy szkód wyrządzonych osobom trzecim.

Warto zwrócić również uwagę na rozszerzoną usługę Assistance, a także wyjątkowo długą listę sportów objętych ochroną (181 dyscyplin – najwięcej w naszym zestawieniu!). Na plus zasługuje także rozsądna ochrona bagażu i sprzętu sportowego, które często bywają pomijane w innych ofertach.

Oferta zasługuje na najwyższą ocenę 5/5.

4. Allianz

Chociaż w tym przypadku cena nie należy do najniższych, przekłada się ona na wysokie sumy gwarantowane. Suma ubezpieczenia wynosi 200 000 zł, a OC oraz OC sportowe aż 1 000 000 zł, co daje bardzo solidne zabezpieczenie podczas wyjazdu – szczególnie dla osób aktywnie uprawiających sport.

W przypadku tej oferty na wyróżnienie zasługuje duża ilość objętych ochroną dyscyplin (123, czyli nieco mniej niż w AXA), w które – po raz pierwszy w naszym zestawieniu – wliczają się nie tylko sporty wysokiego ryzyka, lecz również sporty ekstremalne.

Dodatkowym atutem jest wysoka suma ubezpieczenia sprzętu sportowego (20 000 zł), co rzadko spotyka się w innych ofertach.

Biorąc pod uwagę te parametry, Allianz zasługuje na maksymalną ocenę 5/5.

5. Nationale Nederlanden

Najdroższa oferta na naszej liście zawiera wysokie sumy gwarantowane (suma ubezpieczenia 500 000 zł oraz OC i OC sportowe po 300 000 zł), które w zupełności wystarczą nawet tym, którzy potrzebują wyjątkowo mocnych sportowych wrażeń.

Warto jednak zauważyć, że suma ratownictwa wynosi 100 000 zł, co jest niższą wartością niż w przypadku niektórych konkurencyjnych polis.

Chociaż polisa zapewnia ochronę bagażu (aż 2 000 zł), to nie obejmuje ubezpieczenia sprzętu sportowego. Ubezpieczenie obejmuje 106 dyscyplin sportowych, które – podobnie jak w poprzednim przypadku – podpadają zarówno pod kategorie sportów wysokiego ryzyka, jak i sportów ekstremalnych, co daje szerokie możliwości wyboru aktywności podczas wyjazdu.

Wysoka cena przy niepełnym zakresie uzasadnia ocenę 3/5.

Ubezpieczenie turystyczne dla aktywnych – podsumowanie

Podsumowując, przed wybraniem ubezpieczenia turystycznego dla aktywnych fizycznie powinniśmy skupić się na odpowiednich elementach ochrony, rozszerzeniach i sumach gwarantowanych.

Koniecznie tu będzie dokładne wczytanie się w OWU i przyporządkowanie interesujących nas dyscyplin sportowych do odpowiedniej podkategorii.

Przy wyborze ubezpieczenia turystycznego dla osoby aktywnej fizycznie najważniejsze jest zapewnienie odpowiedniego zakresu ochrony medycznej, w tym kosztów leczenia, ewakuacji medycznej i repatriacji.

Magdalena Kajzer, ekspert ds. ubezpieczeń turystycznych

Dodatkowo warto zwrócić uwagę na pokrycie sportów i aktywności, które planujesz uprawiać podczas wyjazdu oraz polisę odpowiedzialności cywilnej w przypadku ewentualnych szkód wobec osób trzecich. Przed zakupem należy dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia i porównać oferty różnych firm.

Jak kupić polisę dla aktywnych?

Jak obliczyć wysokość składki ubezpieczeniowej oraz wykupić najlepszą polisę szybko, bezpiecznie i bez wychodzenia z domu? Najprościej wykorzystać do tego kalkulator ubezpieczeniowy.

1. W pierwszym kroku wystarczy wejść na stronę, gdzie działa kalkulator ubezpieczeń turystycznych – dzięki niemu cały proces jest naprawdę prosty.
2. W kolejnym musimy podać kilka najważniejszych danych dotyczących wyjazdu, takich jak jego kierunek, długość, czy liczba ubezpieczanych osób. Najważniejszym elementem całego procesu jest jednak zaznaczenie odpowiednich rozszerzeń – w tym przypadku np.: Narty, snowboard; Nurkowanie; Sporty wysokiego ryzyka; Sporty ekstremalne. Osoby chore przewlekle powinny dodatkowo pamiętać, by na tym etapie poinformować o swoim stanie zdrowia ubezpieczyciela, w celu wykupienia dodatkowej ochrony. 
3. To już prawie koniec. Teraz kalkulator porówna ze sobą oferty kilku TU, dzięki czemu będziemy w stanie wybrać tę, która najlepiej zabezpieczy nasze wakacje. 
4. Teraz możliwe będzie wykupienie polisy online. W tym celu musimy podać w formularzu nasze dane i dokonać płatności za ubezpieczenie. 
5. To wszystko! Teraz polisa zostanie przesłana na nasz adres mailowy, skąd będziemy mogli ją pobrać, by w spokoju cieszyć się zagranicznym urlopem.

Autor

Małgorzata Tabak