Ubezpieczenie turystyczne dla cudzoziemców – jak je wybrać?

Podróż do Polski, niezależnie od tego czy w celach turystycznych, na studia czy do pracy, wymaga zadbania o kwestie zdrowotne. Publiczny system zdrowia nie zawsze jest dostępny dla cudzoziemców. Często także, nawet gdy obcokrajowiec posiada EKUZ, to w nagłych sytuacjach taka ochrona może okazać niewystarczająca. Ubezpieczenie prywatne zapewnia opiekę medyczną, pokrywa koszty hospitalizacji czy transportu medycznego do kraju pochodzenia. Jest ono także wymagane przy wniosku wizowym lub o pobyt czasowy.

W artykule tłumaczymy, kiedy cudzoziemiec potrzebuje polisy, co powinno zawierać takie ubezpieczenie i jakie oferty towarzystw ubezpieczeniowych są obecnie dostępne. To krótki, praktyczny przewodnik, dzięki któremu łatwiej będzie wybrać rozwiązanie dopasowane do rodzaju pobytu – niezależnie od tego, czy chodzi o krótki wyjazd turystyczny, studia czy kilkuletnią pracę w Polsce.

Dla kogo ubezpieczenie dla cudzoziemca?

Obowiązek posiadania polisy zdrowotnej w Polsce dotyczy przede wszystkim osób, które nie mają prawa do świadczeń NFZ ani nie mogą korzystać z Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) czy innego dokumentu uprawniającego do publicznej opieki medycznej.

Szczegółowe informacje na temat finansowania leczenia cudzoziemców w Polsce można znaleźć na stronach Ministerstwa Zdrowia.

• Cudzoziemcy ubiegający się o wizę lub kartę pobytu długoterminowego – muszą przedstawić polisę obejmującą nagłe leczenie, hospitalizację i koszty powrotu do kraju, z minimalną sumą gwarancyjną 30 000 euro. Ubezpieczenie powinno obowiązywać przez cały okres planowanego pobytu.
• Cudzoziemcy zatrudnieni w Polsce – pracodawca zgłasza ich do NFZ, dzięki czemu mają dostęp do publicznej opieki medycznej. W ich przypadku zakup polisy prywatnej nie jest wymagany, ale może być dobrym uzupełnieniem ochrony (np. o transport medyczny do kraju pochodzenia, leki czy dodatkowe świadczenia).
• Obywatele UE/EFTA – mają prawo do leczenia w Polsce na podstawie EKUZ. Jeśli jej nie posiadają, koszty muszą pokryć sami. To samo dotyczy sytuacji, kiedy chcą skorzystać z prywatnej opieki zdrowotnej, dlatego dla własnego bezpieczeństwa mogą rozważyć zakup dodatkowej polisy.

Podsumowując: obowiązek posiadania polisy dotyczy głównie osób spoza UE, które nie są zgłoszone do NFZ ani nie posiadają EKUZ. Pozostałe grupy cudzoziemców mogą korzystać z publicznej opieki zdrowotnej, ale dodatkowe ubezpieczenie daje im szerszą ochronę w nagłych sytuacjach.

Co powinno zawierać ubezpieczenie dla cudzoziemca?

Wybierając polisę na pobyt w Polsce, cudzoziemcy muszą zwrócić uwagę czy zawiera ona:

• koszty leczenia i hospitalizacji, czyli wizyty u lekarza, diagnostyka, operacje, pobyt w szpitalu, leki – bez tego polisa nie spełni nawet podstawowych wymogów,
• pokrycie kosztów transportu medycznego i kosztów ratownictwa – gdy potrzebny jest transport karetką, helikopterem lub między placówkami; część polis obejmuje też transport do kraju pochodzenia, jeśli stan zdrowia uniemożliwia samodzielny powrót,
• Assistance/wsparcie organizacyjne – infolinia całodobowa, dostęp do tłumacza, organizacja leczenia, porady medyczne, pomoc przy formalnościach; to bardzo duże ułatwienie dla osób, które nie znają języka polskiego i obowiązujących w naszym kraju formalności.

Dodatkowe elementy, o których też warto pamiętać to: OC w życiu prywatnym (gdy przypadkowo wyrządzisz komuś szkodę), NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków), ubezpieczenie bagażu, transport zwłok i ewentualnie choroby przewlekłe.

Zgodnie z wymogami przepisów wizowych i regulujących pobyt obcokrajowców na terytorium Polski minimalna suma gwarantowana ubezpieczenia to kwota co najmniej 30 000 euro.

Oprócz elementów, które polisa powinna zawierać, równie ważne są wyłączenia z ochrony zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zazwyczaj polisy nie obejmują np. chorób istniejących przed zawarciem umowy, ciąży po określonym tygodniu lub zdarzeń, które miały miejsce po spożyciu alkoholu/narkotyków.

Często dopłaty za wykupienie dodatkowego rozszerzenia wymaga także zabezpieczenie dla osób aktywnych (w razie zdarzeń powstałych w trakcie uprawiania sportów ekstremalnych) oraz wykonywanie pracy fizycznej.

Oferty ubezpieczenia dla cudzoziemców. Przykłady od towarzystw

Cudzoziemcy przyjeżdżający do Polski mogą wybierać spośród wielu polis, które spełniają wymogi wizowe (suma gwarancyjna minimum 30 000 euro) i dają dostęp do pomocy medycznej. Oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych różnią się zakresem świadczeń, dodatkowymi opcjami oraz ceną.

Porównując je, trzeba zwrócić uwagę na to, czy ubezpieczenie obejmuje cały okres pobytu. Bardzo ważne jest również czy można je dodatkowo rozszerzyć o elementy takie jak OC w życiu prywatnym, NNW, sporty wysokiego ryzyka czy Assistance.

AXA – dla osób oczekujących na wizę i pobyt w Schengen

Oferta skierowana do obcokrajowców spoza UE, którzy nie mają dostępu do NFZ i często muszą przedstawić polisę przy składaniu wniosku wizowego. Ochrona działa w Polsce oraz w całej strefie Schengen. Dostępne są dwa warianty sum ubezpieczenia – 60 000 euro (Podstawowy) i 150 000 euro (Rozszerzony). Ochrona obejmuje zarówno pobyt w celach turystycznych, jak i edukacyjnych.

Polisa obejmuje:

• koszty leczenia i hospitalizacji w Polsce i strefie Schengen,
• zabiegi, operacje, badania, leki,
• nagłą pomoc stomatologiczną,
• transport medyczny oraz transport zwłok do kraju pochodzenia,
• organizację powrotu do kraju, jeśli podróż nie może odbyć się w planowany sposób,
• automatyczne przedłużenie ochrony w przypadku opóźnienia powrotu z powodów zdrowotnych.

Ograniczenia ochrony dotyczą m.in.:

• sportów ekstremalnych i wyczynowych,
• chorób przewlekłych i istniejących przed zawarciem umowy,
• leczenia planowego, profilaktyki, operacji plastycznych,
• ciąży po 26. tygodniu oraz leczenia niepłodności,
• zdarzeń pod wpływem alkoholu, narkotyków lub leków,
• zaburzeń psychicznych i uzależnień.

Europa Ubezpieczenia – elastyczne warianty ochrony

Towarzystwo oferuje cztery poziomy ochrony: Mini, Standard, Standard Plus i Optimum dla obcokrajowców przebywających na terenie Polski.

Polisa obejmuje:

• koszty leczenia, hospitalizacji, transportu medycznego i akcji ratunkowych (w ramach wybranego jednego z wariantów),
• pomoc w podróży (Assistance),
• NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków, w tym śmierć ubezpieczonego).

Opcjonalnie do polisy można dodać ochronę bagażu, sprzętu sportowego i elektroniki oraz OC w życiu prywatnym, Car Assistance, ochronę gotówki i biletów. Istnieje także możliwość dodania rozszerzenia o sporty ekstremalne, sporty wyczynowe, choroby przewlekłe lub pracę fizyczną – co czyni ofertę bardzo elastyczną.

Ograniczenia ochrony dotyczą m.in.:

• chorób przewlekłych i powikłań wcześniejszego leczenia,
• leczenia profilaktycznego, planowych zabiegów i szczepień,
• ciąży po 26. tygodniu, porodu i leczenia niepłodności,
• chorób psychicznych i uzależnień,
• operacji plastycznych i zabiegów kosmetycznych,
• zdarzeń związanych z udziałem w wojnach, zamieszkach i demonstracjach,
• wypadków pod wpływem alkoholu lub narkotyków.

TUZ – prosta ochrona w niskiej cenie

Ubezpieczenie TUZ przeznaczone jest głównie dla obcokrajowców spoza UE, którzy mieszkają w Polsce, ale nie mają dostępu do NFZ.

Polisa obejmuje:

• badania diagnostyczne i zabiegi ambulatoryjne,
• leczenie szpitalne, operacje i pobyt w szpitalu,
• zakup leków, środków opatrunkowych i medycznych,
• transport medyczny na terenie Polski,
• naprawę lub zakup protez, okularów i sprzętu ortopedycznego,
• transport zwłok do kraju stałego pobytu lub pogrzeb w Polsce.

Ubezpieczenie można rozszerzyć dodatkowo o NNW, czyli świadczenie w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu (lub śmierci w wyniku wypadku) i OC w życiu prywatnym, które chroni w sytuacjach, gdy wyrządzona zostanie szkoda osobowa lub rzeczowa.

Ograniczenia ochrony dotyczą m.in.:

• chorób przewlekłych, tropikalnych, psychicznych, HIV/AIDS i chorób wenerycznych,
• ciąży po 25. tygodniu, porodu i antykoncepcji,
• leczenia planowego, rehabilitacji, fizjoterapii i operacji plastycznych,
• sportów wysokiego ryzyka i zawodowych (bez dodatkowej składki),
• zdarzeń spowodowanych pod wpływem alkoholu, narkotyków lub bez wymaganych uprawnień,
• udziału w wojnach, zamieszkach, aktach terroru czy polowaniach,
• brak ochrony dla osób powyżej 70. roku życia (bez dodatkowej składki).

Wiener – szeroki pakiet podróżny

Pakiet PODRÓŻ w Wiener to najbardziej kompleksowa propozycja. Jest skierowana zarówno do cudzoziemców przebywających w Polsce, jak i Polaków mieszkających na stałe za granicą, którzy przyjeżdżają do Polski na dłużej.

Polisa obejmuje:

• koszty leczenia, hospitalizacji, badań, leków i operacji,
• Assistance (np. transport medyczny, tłumacz, artykuły pierwszej potrzeby przy opóźnieniu lotu),
• stomatologię w nagłych przypadkach,
• leczenie chorób przewlekłych,
• transport zwłok do kraju lub pogrzeb w Polsce,
• pobyt osoby towarzyszącej,
• NNW (uszczerbek na zdrowiu, śmierć, koszty leczenia po wypadku),
• OC w życiu prywatnym,
• ochronę bagażu i sprzętu sportowego.

Ograniczenia ochrony dotyczą m.in.:

• zdarzeń umyślnych (np. samobójstwo, przestępstwo),
• wypadków pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających,
• prowadzenia pojazdu bez prawa jazdy lub w stanie nietrzeźwości,
• chorób psychicznych, wad wrodzonych, HIV/AIDS i chorób wenerycznych,
• leczenia planowego, rehabilitacji, operacji plastycznych,
• sportów wyczynowych i ryzykownych oraz pracy fizycznej (chyba że zostanie wykupione rozszerzenia),
• szkód w dokumentach, pieniądzach i sprzęcie komputerowym,
• szkód wyrządzonych osobom bliskim lub w pracy zawodowej.

Porównanie ofert

Ubezpieczenie dla cudzoziemca – ile kosztuje i jak je wybrać?

Wybór ubezpieczenia należy zacząć od określenia wymogów formalnych (wizowych, pobytowych), jeżeli są wymagane. Należy zatem sprawdzić, czy polisa jest na minimalną wymaganą sumę i czy zawiera wymagany zakres, ponieważ innej polisy będzie szukał np. przebywający w Polsce na studiach obcokrajowiec a innej pracownik firmy budowlanej na kontrakcie w Polsce.

Kolejnym krokiem jest analiza, jakie ryzyka faktycznie dotyczą osoby ubezpieczanej. Czy uprawia sporty o podwyższonym ryzyku, czy ma choroby przewlekłe lub czy często podróżuje?

Bardzo ważną kwestią jest także, by zwrócić uwagę na wyłączenia i limity. To ustrzeże przed sytuacjami, w których mogłoby się okazać, że polisa nie pokrywa czegoś, co byłoby ważne dla kupującego ubezpieczenie.

Dobrą praktyką jest również postawienie na polisę w sprawdzonym towarzystwie ubezpieczeniowym. Pomoże w tym ocena czy ubezpieczyciel ma dobre opinie oraz czy rozliczenia szkody można dokonać szybko online. Dla obcokrajowca bardzo ważna będzie także informacja czy obsługa klienta działa w języku, którym się on posługuje.

Ostatni krok to porównanie różnych ofert – czasem różnica w cenie za rozszerzenie ochrony jest niewielka, a komfort duży.

Przykładowe oferty ubezpieczenia dla cudzoziemca

Najczęściej zadawane pytania

1. Jakie ubezpieczenie dla obcokrajowca?

   Ubezpieczenie musi być polisą zdrowotną (koszty leczenia, hospitalizacji) z sumą gwarancyjną co najmniej 30 000 euro, często z dodatkowym zakresem (NNW, OC, transport medyczny) – zależnie od celu pobytu i wymagań formalnych.

2. Jakie ubezpieczenie na wyjazd zagraniczny?

   Jeśli jesteś cudzoziemcem i mieszkasz tymczasowo w Polsce, a chcesz wyjechać np. na wakacje za granicę, to po prostu kupujesz takie samo ubezpieczenie turystyczne jak Polacy – czyli polisę, która pokrywa koszty leczenia, wypadków, OC czy zgubionego bagażu w kraju, do którego jedziesz.

3. Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne na 7 dni?

   Zależy od zakresu i firmy, a w podstawowym wariancie oferty ubezpieczenia rozpoczynają się od ok. 20 zł za tydzień ochrony.

4. Czy obcokrajowiec może kupić polisę?

   Tak, część towarzystw ubezpieczeniowych ma w ofercie polisy dla cudzoziemców – szczególnie dla tych spoza UE, którzy nie mają dostępu do publicznego systemu zdrowia.