Ubezpieczenie zdrowotne za granicą – dlaczego warto je mieć?

Przed każdym wyjazdem za granicę warto pomyśleć o odpowiedniej ochronie ubezpieczeniowej. Sama karta EKUZ może nie wystarczyć – szczególnie gdy okaże się, że potrzebujesz pomocy w prywatnych placówkach lub poza krajami Unii Europejskiej oraz Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu.

Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę, która zapewni dostęp do pomocy medycznej w krajach na całym świecie? Co robić, gdy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku poza granicami Polski? Jaka suma ubezpieczenia zdrowotnego będzie wystarczająca, aby czuć się bezpiecznie w podróży zagranicznej? Wyjaśniamy najważniejsze wątpliwości i odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego.

Ubezpieczenie zdrowotne za granicą – co to takiego?

Ubezpieczenie zdrowotne to niezbędna ochrona podczas podróży zagranicznych, której celem jest uchronienie podróżnika przed wysokimi kosztami leczenia. To kwestia, której nie można zbagatelizować, ponieważ koszty opieki medycznej w wielu krajach mogą wynosić kilka czy nawet kilkaset tysięcy złotych.

Na przykład: koszty transportu medycznego w Austrii mogą wynosić kilka tysięcy euro, a dzień pobytu w szpitalu w USA – nawet kilkanaście tysięcy dolarów. Turysta, który przed wyjazdem nie zadba o ubezpieczenie, będzie narażony na konieczność pokrycia tych kosztów z własnej kieszeni.

Dostępne są dwie zasadnicze opcje uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego na podróż za granicę:

• bezpłatna Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, która działa w krajach UE i EFTA,
• polisa turystyczna, która zapewni prywatne ubezpieczenie zdrowotne w krajach na całym świecie.

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego – co zapewnia i dlaczego nie wystarczy?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) to dokument uprawniający do korzystania z bezpłatnego leczenia w ramach publicznej opieki zdrowotnej – na terenie Unii Europejskiej oraz w krajach EFTA. Pozwala ona korzystać z opieki zdrowotnej na tych samych zasadach, które dotyczą mieszkańców danego państwa. Oznacza to jednak, że jeśli w danym kraju istnieją dopłaty do świadczeń medycznych, Ty również będziesz musiał je ponieść.

Możliwość skorzystania z ubezpieczenia zdrowotnego EKUZ i wyrobienia karty mają wszystkie osoby ubezpieczone w polskim NFZ (opłacające składki zdrowotne). Mają ją także osoby zgłoszone do ubezpieczenia jako członkowie rodziny, osoby, które pobierają świadczenia emerytalne i renty, dzieci i młodzież do 18. roku życia, uczniowie i studenci do 26. roku życia, kobiety w ciąży i w okresie połogu oraz osoby bezrobotne zarejestrowane w urzędzie pracy.

Jeśli chcesz wyrobić kartę EKUZ, wypełnij wniosek o kartę – najszybciej zrobić to online, przez Internetowe Konto Pacjenta. Czas oczekiwania na kartę wynosi zwykle kilka dni, ale w sezonie wysokim okres ten może się wydłużyć. Jeśli zależy Ci na czasie, złóż wniosek osobiście – zdarza się, że karta wydawana jest od ręki.

Choć karta EKUZ jest bezpłatna i warto ją wyrobić, ma też istotne ograniczenia. Przede wszystkim – nie pokrywa kosztów leczenia w prywatnych placówkach. Nie zrefunduje też kosztów transportu medycznego do Polski, czy kosztów ratownictwa górskiego. Karta działa wyłącznie w przypadku nagłych zachorowań i wypadków – nie obejmuje więc planowanego leczenia ani kontynuacji terapii chorób przewlekłych. Co więcej, EKUZ jest bezużyteczna poza obszarem UE i EFTA.

Co zapewnia ubezpieczenie zdrowotne? Zakres ochrony i sumy gwarantowane

Jako że karta EKUZ działa tylko w krajach UE i Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu, nie będzie to idealne rozwiązanie na każdą podróż. Dodatkowo, jak już wiesz, możliwość otrzymywania świadczeń zdrowotnych na podstawie karty EKUZ jest mocno ograniczona. Właśnie dlatego, niezależnie od tego, czy posiadasz kartę EKUZ, czy nie, przed każdą podróżą dla własnego bezpieczeństwa powinieneś wykupić dodatkowe ubezpieczenie turystyczne.

Kluczowym elementem ubezpieczenia turystycznego jest ubezpieczenie zdrowotne – są to tzw. koszty leczenia. To najważniejszy składnik każdej polisy. Dzięki nim ubezpieczyciel w ramach polisy turystycznej sfinansuje m.in.:

• pobyt w szpitalu,
• wizyty lekarskie,
• koszty badań,
• transport medyczny,
• leczenie stomatologiczne,
• szereg innych świadczeń – w zależności od potrzeb turysty.

W OWU wybranego ubezpieczenia zdrowotnego znajdziesz informację o jego szczegółowym zakreie. Co ważne – ubezpieczenie zdrowotne w ramach polisy turystycznej działa również w placówkach prywatnych. A to szczególnie cenne, ponieważ w miejscowościach turystycznych nierzadko trudno jest znaleźć publiczną placówkę.

Suma gwarantowana kosztów leczenia w ubezpieczeniu turystycznym nie powinna być niższa niż 30 000 euro w przypadku wyjazdów na terytorium Europy. Czym bardziej egzotyczna destynacja – tym wyższe powinny być koszty leczenia. W niektórych krajach, jak np. w USA, Kanadzie czy Japonii rekomendowana suma gwarantowana kosztów leczenia wynosi 100 000 euro – koszty pomocy medycznej są tam wyjątkowo wysokie.

Ubezpieczenie zdrowotne za granicą a polisa turystyczna. Jak to wygląda?

Jak już wiesz, ubezpieczenie zdrowotne za granicą zapewni karta EKUZ lub polisa turystyczna – a najlepiej komplet obydwu tych dokumentów.

Karta EKUZ dotyczy wyłącznie ubezpieczenia zdrowotnego i kwestii medycznych. W przypadku polisy turystycznej jest inaczej. Ubezpieczenie zdrowotne jest jedynie jej częścią – kluczową, ale częścią.

Oprócz ochrony zdrowotnej polisa na podróż zawiera także wiele innych elementów, jak np. ubezpieczenie następstw nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczenie na wypadek konieczności korzystania z akcji ratowniczych, czy ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.

W praktyce oznacza to, że mając polisę turystyczną, oprócz samego leczenia, możesz liczyć na organizację i pokrycie kosztów transportu medycznego, pomoc tłumacza w kontakcie z lekarzem, a nawet wsparcie w przypadku zgubienia dokumentów, czy opóźnienia lotu.

Jak skorzystać z ubezpieczenia za granicą?

Procedura skorzystania z ubezpieczenia zdrowotnego za granicą różni się w zależności od tego, czy chcesz skorzystać z polisy turystycznej, czy z pomocy zapewnianej dzięki karcie EKUZ.

W przypadku chęci skorzystania z karty EKUZ udaj się do publicznej placówki medycznej – karta EKUZ nie działa w placówkach prywatnych. Okaż kartę i dokument tożsamości (musisz mieć je ze sobą!) oraz poinformuj, że chcesz skorzystać z opieki w ramach EKUZ. Zachowaj dokumentację medyczną. Jeśli placówka medyczna będzie wymagała dokonania dopłat do konkretnych świadczeń, zachowaj także rachunki.

W przypadku chęci skorzystania z polisy turystycznej zadzwoń na numer alarmowy ubezpieczyciela (znajduje się na polisie). Podaj numer polisy. Centrum Assistance pokieruje Cię do odpowiedniej placówki, która udzieli Ci najlepszej pomocy. Istnieją dwa sposoby rozliczenia kosztów:

• ubezpieczyciel może sfinansować je bezpośrednio (wówczas potwierdź z centrum Assistance formę płatności),
• możesz zostać poproszony o pokrycie kosztów leczenia z własnej kieszeni – w takim przypadku ubezpieczyciel zwróci Ci je po powrocie do kraju. Zbierz oryginały wszystkich rachunków, zachowaj recepty i dowody zakupu leków oraz uzyskaj z placówki dokumentację medyczną. Po powrocie po prostu składasz wniosek o zwrot kosztów.

Na szczęście coraz szersze grono ubezpieczycieli oferuje tzw. rozliczenie bezgotówkowe i bezpośrednio finansuje koszty leczenia turysty. W praktyce oznacza to, że wystarczy okazać w szpitalu lub przychodni polisę, a placówka medyczna kontaktuje się z ubezpieczycielem we własnym zakresie i rozlicza koszty.

Co jeszcze powinna zawierać polisa turystyczna?

Koszty leczenia – a tym samym finansowanie przez ubezpieczyciela pomocy medycznej – to nie jedyne, co zapewnia polisa na wyjazd za granicę. Może ona zawierać szereg innych ważnych elementów, zwłaszcza takich jak:

• Koszty ratownictwa. Za sprawą kosztów ratownictwa za akcje ratownicze i poszukiwawcze zapłaci towarzystwo ubezpieczeniowe.
• NNW. Dzięki NNW ubezpieczyciel wypłaci podróżnikowi odszkodowanie, jeśli podczas wyjazdu dozna on uszczerbku na zdrowiu.
• Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym. Ochroni podróżnika przed konsekwencjami finansowymi nieszczęśliwego wypadku z udziałem osoby trzeciej. Skutki takiego wydarzenia przejmie ubezpieczyciel.
• Assistance. Dzięki Assistance możesz liczyć m.in. na wsparcie organizacyjno-logistyczne, pomoc prawną czy usługi tłumacza (w zależności od wybranej oferty).

Każdą polisę turystyczną można również rozszerzyć o wiele praktycznych dodatków. Sprawią one, że ochrona będzie jeszcze pełniejsza.

Najczęściej wybierane rozszerzenia to:

• Klauzula sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka. Niezbędna dla wszystkich osób uprawiających sporty nie objęte podstawową polisą. Każdy ubezpieczyciel samodzielnie określa, które sporty zalicza do kategorii ekstremalnych lub wysokiego ryzyka – listę takich aktywności znajdziesz w OWU.
• OC sportowe. Dzięki tej klauzuli ubezpieczyciel pokryje koszty szkód wyrządzonych osobom trzecim podczas uprawiania sportu (np. jeśli podczas jazdy na nartach dojdzie do kolizji z innym narciarzem).
• Klauzula chorób przewlekłych. Niezbędna dla wszystkich podróżników, którzy cierpią na choroby przewlekłe. Dzięki niej ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia, jeśli poza granicami Polski dojdzie do pogorszenia stanu zdrowia turysty w związku z chorobą przewlekłą.

Polisę można rozszerzyć również o ochronę bagażu, ubezpieczenie sprzętu sportowego, czy ubezpieczenie na wypadek odwołania lotu lub jego opóźnienia.

O dodatkach do polisy muszą pamiętać także wszystkie osoby, które wybierają się za granicę w celach zarobkowych. Takie osoby powinny dokupić rozszerzenie o pracę fizyczną (praca umysłowa najczęściej nie wymaga dodatkowych klauzul). Ubezpieczenie pracy za granicą, bez względu na to, czy wykonywanej na podstawie umowy agencyjnej, umowy zlecenia lub innej umowy, to kluczowy aspekt, który pozwoli zadbać o bezpieczeństwo całego zarobkowego wyjazdu.

Choć oferta ubezpieczycieli jest obecnie bardzo szeroka, to wybór ubezpieczenia jest prostszy niż kiedykolwiek. Dzięki porównywarce ubezpieczeń szybko dopasujesz polisę do swoich potrzeb, dobierając do niej dokładnie te elementy, których potrzebujesz.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

Zdarzenia związane z nagłym zachorowaniem za granicą potrafią wygenerować nie tylko stres, ale i wydatki opiewające na kilka lub nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wobec takich potencjalnych kosztów kilka lub kilkanaście złotych wydanych na polisę turystyczną, wydają się bardzo rozsądnym wydatkiem.

Dobrą polisę, która uwzględnia ubezpieczenie zdrowotne (koszty leczenia) z satysfakcjonującą sumą gwarantowaną, możesz kupić już za mniej niż 5 zł za dzień ochrony. Poniżej kilka propozycji z naszego kalkulatora ubezpieczeń turystycznych dla osób wyjeżdżających za granicę (podróż w celu wypoczynku i zwiedzania).

Autor

Emilia Kołsut